提升普惠金融服务质效 为小微企业纾困“解渴”

增量扩面、降低成本，这是2023年小微企业金融服务发展的总方向。近期，监管部门发布《关于2023年加力提升小微企业金融服务质量的通知》（以下简称：《通知》），进一步明确提出要形成与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系。

今年以来，我市银行机构不断提升信贷支持与质效，精准为小微企业浇灌金融“活水”，助力构建与实体经济发展相适应的小微企业金融服务体系。

小微信贷

保持增量扩面态势

今年以来，我市小微企业贷款继续保持“增量扩面”态势。今年一季度，全市普惠小微贷款余额同比增长22.5%，同比加快1.2个百分点；普惠小微信用贷款余额占比30.7%，同比提升7.7个百分点。

除了“量升”，“价降”也为小微企业减负不少。今年一季度，我市金融机构累计运用普惠小微贷款阶段性减息支持工具为10479户小微企业、个体工商户等市场主体提供减息激励资金1762.41万元。“我们坚持普惠金融‘量、价、质’并举，通过‘普得更广、惠得更实’让客户借钱不难、用钱不贵。”工行雅安分行相关负责人表示。

《通知》明确提出，2023年总体继续保持增量扩面态势，优化服务结构，提升重点领域服务精准度，并保持贷款利率总体平稳，推动小微企业综合融资成本逐步降低。对此，我市金融机构持续深化机制改革，为小微企业制定专门的信贷管理政策，建立专项信贷评审机制，并在统计核算、风险管理、考核评价等方面优化机制。“按照监管部门要求，我们设立了‘普惠金融事业部’，从总行到分支机构，自上而下搭建普惠金融垂直管理体系，适当下沉业务重心，下放审批权限。”工行雅安分行相关负责人表示。

“今年以来，随着经济形势回升向好，小微企业的生产经营活动持续恢复，其融资需求也在增加。我们将根据自身业务发展情况，制定普惠贷款增长计划，匹配信贷资源，力争普惠金融业务在高基数基础上实现高质量可持续发展。”农行雅安分行相关负责人表示。

此外，不少银行机构还依托人工智能、大数据等技术手段，有效挖掘小微企业的信用信息，推动普惠业务下沉，提升小微金融服务的可获得性与效率。

金融“活水”

精准滴灌重点领域

今年以来，我市重点领域小微企业的金融服务得到进一步加强。《通知》明确提出，支持困难行业恢复，聚焦住宿、餐饮、零售、教育、文化、旅游、体育、交通运输、外贸等领域小微经营主体；支持小微企业科技创新，加大制造业小微企业中长期资金供给；支持个体工商户纾困，为个体工商户提供适合的产品服务。

我市宝兴县的顺通物流有限公司便是受益者之一。今年年初，面对多重因素综合影响，该公司资金出现较大缺口，随后通过以“信”换“贷”的方式，取得信用贷款86万元。

“靠我们日积月累的诚信纳税就能获得信用贷款，在线上提交申请后，不需要担保和抵押流程，贷款很快就到账了。”该公司负责人杨开平表示，有了这笔贷款，不仅公司的资金问题迎刃而解，还能有部分资金用于进一步扩大物流规模，“今年我们有信心把企业做好”。

“我们将加大力度，提升小微企业金融服务质量，聚焦制造业、科技创新、绿色发展等领域，加大首贷、信用贷供给，让更多经营主体得到金融服务。”建行雅安分行相关负责人表示。

“没想到我们在银行的结算数据也能变成贷款资源，且足不出户就可以实现贷款需求。”近日，我市某商贸公司负责人在收到贷款资金后表示，银行不仅帮助该公司解决了难题，贷款还可以随借随还，大大节约了融资成本。

原来，该公司因受前期多方面影响，缺少用于进货的流动资金。正当他们为此发愁时，工行雅安分行客户经理的一个电话，就为他解决了这个难题。据了解，这家公司的结算款基本归集在工行，总行通过大数据模型筛选，将该客户列入“结算贷”授信客户，并根据该客户结算量主动为其授信30万元。随后，在工行雅安分行客户经理指导下，该公司负责人通过手机银行很快就获得了贷款。

“我们不断创新普惠小微企业线上融资产品，扩大信用贷款占比，有效满足企业无抵押、随借随还以及短、频、快的融资需求。”工行雅安分行相关负责人介绍，近年来，该行充分运用金融科技优势，构建线上服务体系，不断加强数字化、场景化建设，陆续创新了结算贷、税务贷、园区e贷、国担快贷、政采贷等十余款线上信用贷款产品，优先保障信贷规模，降低企业融资成本和时间成本，实现“让数据多跑路，让群众少跑腿”，有效提升金融服务质效，优化企业金融服务体验。

数据显示，三年来，工行雅安分行普惠小微企业贷款由2020年初的1.78亿元，增长到2022年末的4.77亿元，增幅达到167.98%。其中，普惠小微信用贷款余额4.35亿元，占全部普惠贷款的91.19%，信用贷款户数342户，占全部普惠贷款客户的82.01%。

我市各银行机构针对企业融资痛点、堵点和难点，进一步强化金融服务。例如，四川银行雅安分行进一步优化审批流程，提升企业授信时效。针对小微企业，开辟“快速通道”，优先审批、优先放款，从贷款上报到发放压缩到5个工作日内，比原来减少一周时间以上；雅安雨城惠民村镇银行针对小微企业担保方式偏弱的情况，积极探索创新授信业务担保方式，完善抵质押品种类，增加应收账款类、股权类、知识产权类、商标专利类、存货类、机械设备类等抵质押品。

切实增强

小微企业内生动力

金融服务小微企业，不能只是“给钱”。我市部分银行业内人士表示，在某种程度上，比融资更重要的是小微企业的自身能力建设。金融服务小微企业，要强化与企业管理部门、大型交易平台的合作，将金融服务无缝嵌入小微企业的日常经营中，为小微企业提供“融资、融智、融商”综合服务，增强其发展、完善的内生动力。

《通知》明确要求，要加强协同联动，各银行保险机构可主动对接产业政策、科技政策、财政政策、社会政策，结合当地实际构建“金融+”服务机制，将政府引导、政策支持、金融资源合力转化为小微企业的发展动能。

 “小微企业的‘向阳生长’得益于政、银、企、研各界的共同发力。”邮储银行雅安分行相关负责人表示，要坚持价值共享，打造金融“全”生态。具体来看，邮储银行就发挥中国邮政在商流、信息流、物流、资金流“四流合一”方面的优势，正在重点打造特色普惠金融生态圈。

在着力拓展多方合作之余，各银行机构自身也在不断丰富综合服务的内涵，不仅为小微企业融资，还为其融智、融商。“我们深入开展多项活动，为小微企业提供融资、结算、代发、咨询等多元化服务。并以‘贷动小生意，服务大民生’为主题，持续开展金融支持个体工商户发展的大走访活动，有针对性地为个体工商户提供金融支持，推动金融服务取得实效。”雅安农商银行相关负责人表示。  

中小微企业联系千家万户，是国民经济的“毛细血管”，对改善民生、促进国民经济发展具有关键作用。支持中小微企业是金融机构的天职，做好金融提质助力中小微企业高质量发展“大文章”，需要各方共同努力。接下来，我市金融系统将积极贯彻新发展理念，从念好特、新、全“三字诀”入手，构建“特”色服务模式，搭建数字化“新”体系，打造金融“全”生态，全力打造数字普惠金融模式。

雅安日报全媒体记者 蒋阳阳